Hoe mogen we je helpen?

Uw inkomen valt terug. En nu?

Nederlanders staan over het algemeen bekend als een hardwerkend volkje. In ons kleine landje staan 's-ochtends lange files op weg naar kantoor of eigen zaak, om vervolgens tegen het begin van de avond weer huiswaarts te keren. Eerst verdienen - dan krijgen, is dan ook het credo van een groot deel van de beroepsbevolking. De resten van onze calvinistische roots, misschien?

Eerst verdienen, dan krijgen. In ruil voor arbeid maandelijks een salaris ontvangen. Of, voor de zelfstandigen onder ons, meer omzet en hopelijk meer winst maken. Niet dat het om het geld op zich gaat. We hebben nu eenmaal geld nodig om te leven. Huur of hypotheek betalen, gas-licht-energie, brood op de plank. OK, met de gemiddelde Nederlander gaat het toch wel zo goed dat zulke primaire behoeften niet meer de meeste aandacht vragen. Maar hoe u ook leeft, welke luxe u zich ook kunt veroorloven: het leven dat u leidt wilt u graag kunnen blijven leiden. Toch?

En gelukkig is er altijd nog het sociale vangnet 
De maandelijkse salarisstorting geeft dus een prettige zekerheid. Als er niet al te gekke dingen gebeuren is er dan ook geen reden tot zorg. Daarnaast bestaat er toch een uitgebreid pakket van sociale verzekeringen.

Maar veel sociale zekerheden van vroeger zijn inmiddels teruggebracht tot basisvoorzieningen. Dat betekent dat als het salaris wegvalt, bijvoorbeeld door overlijden, slechts een magere financiële opvang resteert. Zo is het u misschien bekend dat de ANW, de Algemene Nabestaanden Wet, slechts een tijdelijk karakter heeft. Zou u voor uw 65ste komen te overlijden dan komt de ANW weliswaar tot uitkering aan uw nabestaanden, maar slechts zeer beperkt - en bovendien inkomensafhankelijk.

Zo krijgt uw partner slechts recht op een ANW-uitkering als hij of zij kinderen heeft die jonger zijn dan 18 jaar. Wordt het jongste kind 18 jaar dan vervalt het recht op een uitkering. Idee achter deze regeling is dat de overblijvende partner dan weer in staat moet worden geacht zelf inkomen te verwerven door arbeid. Dat lijkt op zichzelf wel logisch. Maar hoe zeker bent u er van dat dit ook werkelijk zal lukken?

Het tweede aspect van de regeling is dat de uitkering inkomensafhankelijk is. Dat wil zeggen dat de verdiensten van uw partner volgens een bepaalde verdeelsleutel worden verrekend met de uitkering. Dit houdt in dat de uitkering al bij een klein aanvullend loon volledig komt te vervallen. Zeker als de overblijvende partner tevens kostwinner is zal dit tot gevolg hebben dat er geen recht op een ANW uitkering bestaat.

Eén ding is zeker: de AOW. Of...? 
We hoeven u niet te vertellen over de discussie rond de AOW leeftijd. Verhoging naar 67 jaar is nu onderwerp van discussie. Doel: het betaalbaar houden van onze oudedagsvoorzieningen. Hoe dat straks in zijn werk gaat is nu nog onduidelijk. Of er een overgangsregeling komt, of we in één klap van 65 naar 67 gaan - dat zal nog moeten blijken. Maar een andere toekomstige wijziging is wel al bekend. Want wist u bijvoorbeeld dat per 1 januari 2015 voor een aantal mensen de 'aanvangs-AOW' aanzienlijk omlaag gaat?

Wie is geboren op of na 1 januari 1950 en een jongere partner heeft krijgt met deze ingrijpende wijziging te maken. De huidige situatie is als volgt. Wanneer u 65 jaar wordt ontvangt u een AOW uitkering. Bent u gehuwd of woont u samen met een partner die op dat moment nog geen 65 is, dan ontvangt u een uitkering ter grote van de helft van het minimumloon. Omdat uw partner nog geen 65 jaar is ontvangt u op basis van de huidige regeling nog een toeslag van maximaal de helft van het minimumloon. Door deze toeslag ontvangt u dus een volledige AOW uitkering voor gehuwden.

Deze toeslag nu komt per 1 januari 2015 te vervallen, voor mensen die na deze datum 65 jaar worden. U heeft dan nog maar recht heeft op een halve AOW uitkering, totdat uw partner ook 65 jaar is geworden. Vanaf dat moment ontvangt u weer een volledige AOW uitkering. Dit kan een forse financiële aderlating betekenen, zeker voor mensen met een partner die enkele jaren jonger is.

ZZP-er betekent vrijheid. Hoe zit het met zekerheid? 
Een ZZP-er werkt als zelfstandige alleen. Vrijheid blijheid, zou je zeggen. Geen personeel waarvoor je verantwoordelijk bent, geen baas die je zegt wat je moet doen. En je eigen omzet genereren. Een uitdaging die steeds meer mensen zien zitten: op dit moment al ruim 550.000 mensen, naar verwachting groeiend tot een miljoen in 2010. Ook hier geldt: ideaal, zolang het tenminste goed blijft gaan.

Veel ZZP-ers besluiten om geen arbeidsongeschiktheidsverzekering te nemen. Te duur en te complex, is de algemene gedachte. Toch zijn er steeds meer verzekeraars die het probleem van de betaalbaarheid van een arbeidsongeschiktheidsverzekering - zeker voor kleine en startende ondernemers - hebben onderkend, en aangepaste verzekeringsvormen hebben ontwikkeld. U kunt zelf invloed uitoefenen op de premie door de verzekering naar wens aan te passen. Bijvoorbeeld door een kleiner deel van uw inkomen te verzekeren, door alleen te kiezen voor een dekking van arbeidsongeschiktheid door ongevallen, of door te kiezen voor een langere eigen risicoperiode (dat is de 'wachttijd' voordat de verzekering start met uitkeren). En, niet onbelangrijk, de premie van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar.

Commentaar:
Stabiliteit van inkomen, dat moet eigenlijk bij elke Nederlander prioriteit zijn. Toch is dat helaas niet zo. Onze ervaring is dat veel mensen niet op de hoogte zijn van hun (toekomstige) inkomensvoorzieningen. Zij hebben geen idee welke financiële gevolgen het heeft wanneer één van de partners wegvalt. Als wegens ziekte of ongeval het inkomen achterblijft. Hoe het gaat met het inkomen over, zeg, 20 jaar.

Dit is onze dagelijkse zorg. Die mensen waarover wij in deze nieuwsbrief schrijven, die spreken wij dagelijks. Met, gelukkig, achteraf vaak een gevoel van opluchting dat dit toch grote risico is aangepakt. Die zorg geven wij ook graag aan u. Of het nu gaat om een aanvulling na overlijden, bij de AOW of bij arbeidsongeschiktheid, er is altijd een oplossing op maat. En in veel gevallen nog niet eens zo kostbaar als men denkt. Steek dus gerust eens uw licht bij ons op. Wij stellen onze ervaring graag aan u ter beschikking.


Bovenstaand nieuwsbericht is gepubliceerd op 08-04-2009. Dit bericht is met veel zorg en aandacht samengesteld. Desondanks kunnen wij niet volledig instaan voor de correctheid, volledigheid of actualiteit van de informatie.
Maak een afspraak met ons om de meest recente informatie te ontvangen.


Hypotheek oversluiten. Wat levert dat op?
meer informatie
Hypotheekrente al vanaf: (Bekijk hier alle rentes)
meer informatie
Wat gaat de hypotheekrente doen? Stijgen of dalen?
meer informatie